creditos personales

El acrecentamiento de la famosa prima de riesgo, de los valores de renta no variable, hasta maximos nunca vistos, ha conducido a las entidades bancarias, a trasferir durante los primeros meses de este año, una fracción de la bajada del costo de obtención de capital, a los intereses que se aplican en la financiación otogada a las familias y empresas.

El boletín economico que corresponde a junio y agosto elaborado por el Banco de España, destaca que durante el segundo trimestre del año, sobre todo en el septimo mes del año, la economía nacional se ha visto directamente perjudicada, de nuevo por las tensiones en los mercados del viejo continente de la deuda, incrementao la controvertida prima de riesgo.

En este aspecto, expone que la continuidad de estos exámenes, es lo que ha conducido a las entidades bancarias a trasferir una fracción de esta subida a los interéses de los préstamos. Esta maniobra además esta colaborando, a ubicar las tasas de progreso de sus pasivos, en cifras negativas.

El costo de financiación de las transacciones nuevas de créditos a particulares se ha incrementado en los últimos meses, aproximadamente 31 p.b. en la financiación de compra de vivienda, y nueve p.b. en los consignados a otros fines y consumo.

Si bien, el boletín señala que el aumento de los préstamos, aún no se ha reflejado en la carga financiaera anexa al sector, por la demora con el que los abonos por intereses, acumulan las modificaciones en el costo de las transacciones nuevas y en las remuneraciones interbancarias, a las que se encuentran vinculados. En esta dirección, matiza que es predecible que se comience a realizar en los siguientes meses.

Igualmente, destaca que como consecuencia de la contraccción de las deudas y la permanencia de los ingresos de los hogares, la tasa de endeudamiento de la renta disponible bruta bajo en el primer trimestre un 125%.

En lo referente a la inverisión de los hogares en activos bancarios, el estudio recuerda que en los últimos meses se ha reducido 0,9%, hasta localizarse en el 3,5 por ciento del Producto Interior Bruto. Por elementos, se contempla una distinción por los de poco riesgo, siendo los depósitos a plazo el destino más elegido para esta clase de flujos, mientras que el ahorro plasmado en acciones bursatiles cae.

El pasado mes de mayo, los hogares españoles mermaron en 885.427 millones sus deudas, lo que continua siendo el dato más bajo del último trienio y en tasa interanual supone una caída de un 1,1%.

Esta bajada se justifica por las inferiores deudas vinculadas con los créditos al consumo, que a finales del quinto mes del año, bajaron el 3,8% en comparación al 2010 (207.131 millones).

También, la deuda hipotecaria adquirida por los ciudadanos para la compra de una vivienda cayó en el quinto mes, hasta ubicarse en 674.927 millones, una bajada de un 0,3% respecto al mismo periodo de 2010.

En lo relativo a las compañías, que operan en nuestro país, sus deudas igualmente cayeron en dicho mes, aunque en menor proporción que la de los hogares, ya que la bajada represento solo un 0,3% (1,29 billones).

Esta cifra, es mayor a la fortuna bruta del país, sitúa el endeudamiento empresarial en el mismo dato que a comienzos del ejercicio 2010.

En el caso de las compañías, las deudas mermaron porque los préstamos contratados fuera de las cuentas bajaron el 2,2% en el último año, para terminar el quinto mes en 874.110 millones.

Como se indica en el titular, Bankia se convertirá en el responsable más importante del desarrollo de los Montes de Piedad, instaurados por tres de las siete entidades de ahorro que lo componen, a la vez, se convertirá en la primera entidad bancaria que administrará esta clase de actividad, encuadrada en la sección social de las entidades de ahorro.

Cuando haya sido aprobada por los consejos de dirección de las tres cajas de ahorro, Bankia comenzará a administrar los Montes de Piedad, si bien, los dueños continuaran siendo Caja Madrid, la Caja Insular de Canarias y Bancaja.

A diferencia, de las famosas casas de empeño, con la prenda de joyas principalmente los Montes de Piedad brindan préstamos inmediatos de pequeña cuantía instantáneamente, a un interés inferior al del mercado.

Esta clase de préstamos personales, en los montepíos, se suelen otorgar a un año. Si bien, el usuario podrá cancelarlo antes, además tiene la opción de ampliar o renovar de manera indefinida, el término del préstamo.

Para conseguir el préstamo personal, deberá ir a las delegaciones del Monte de Piedad, entregar la joya que quiere empeñar, después será tasada y por último subastada. El dinero obtenido, lo podrá conseguir en metálico o solicitar que sea ingresado en su cuenta.

Con la crisis y los problemas para conseguir financiación, en los tres últimos años, ha crecido enormemente la actividad de los montepíos.

Reclamar un crédito a un cliente puede terminar saliendo muy caro, sobre todo cuando se empieza a reclamar a terceros no involucrados. Esta es la lección que aprendió la empresa de créditos rápidos “Cofidis” quien acaba de ser multada por una suma de poco más de 60 mil euros tras recibir 9 denuncias de diversas personas que reclamaron que la entidad llamaba tanto a familias, vecinos y a sus empresas de trabajo a “todas horas” reclamando que se les devolviese la deuda.

Las denuncias fueron presentadas ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD).La razón de las denuncias no tiene que ver con que les llamasen a los deudores sino con el hecho de que llamaban a todos los que rodeaban a los mismos. En ocasiones incluso dejaban mensajes en los contestadores de empresas de trabajo u viviendas de vecinos u familiares.

Uno de los denunciantes reportó el siguiente mensaje; “Si ustedes no se disponen a colaborar y no afrontan ni solucionan este asunto amistosamente tendremos que llamar a todos sus familiares y vecinos.”

Y es que parece que los denunciantes le hubiesen solicitado un crédito a la mafia más que a una agencia de créditos.

En una de las denuncias interpuestas se declara que la entidad llamó a personas tanto de su entorno personal como laboral para que le transmitan que debe contactar con la entidad puesto que les debe dinero. Una situación vergonzosa sin lugar a dudas.

En una investigación realizada por la AEPD también se observó una serie de normas para quienes llaman para cobrar las deudas. En un documento titulado “Gestión de una llamada a terceros” se puede observar el argumentario en las llamadas a centros de trabajo, familiares y vecinos.

En el caso de los centros de trabajo hay que realizar un sondeo básico acerca del horario del moroso, el departamento en el que trabaja y su teléfono directo así como dejar un mensaje para el mismo.

Por otro lado, a los vecinos del moroso se les pide que le soliciten que se ponga en contacto con la empresa y en el caso de que no le conozcan que le dejen un mensaje en su buzón en nombre de la misma.

Ciertamente una situación perturbadora y más en tiempos en que la morosidad aumenta notablemente como es durante la crisis.

Finalmente la Agencia impuso una multa a la empresa de más de 60 mil euros por una infracción al artículo número 10 de la ley orgánica de protección de datos, una multa que bien merecida tenía la empresa.

En Cañete de las Torres, la Caja Rural ha aprobado una línea crediticia especial para las personas que se han visto perjudicadas por las inundaciones que se registraron a mediados de este mes, tanto en este municipio cordobés como en Villa del Río.

Se tratara de unos créditos personales al 0% de interés y en unos términos de abono especiales, con una cuantía desde doce mil a 20.000 euros.

Estos préstamos están orientados a las familias que perdieron por la riada los muebles de sus viviendas. Si bien, la entidad se está planteando la opción de otra línea para enfrentar los gastos aparejados a los arreglos de las viviendas afectadas.

Siendo el plazo de amortización de 5 años, con la posibilidad de establecer durante dos años un periodo de carencia. Tampoco, se aplicara la comisión de apertura y la Caja Rural correrá a cargo de los gastos de notaría.

Entre los términos especiales, destaca fundamentalmente el 0% de interés, ya que será la Fundación de la entidad la que se hará cargo de los intereses que produzcan los préstamos, para que los afectados no abonen ningún gasto.

El único requisito para poder solicitar estos préstamos, es disponer de un documento rubricado por el Ayuntamiento, en el que se detalle los daños originados por las riadas en sus respectivos hogares.

Los datos de morosidad del mes de marzo han sido mejor de lo esperado, ya que la misma ha descendido, a pesar de que se espera de que siga subiendo por lo menos hasta el mes de septiembre. Es por ello, que la morosidad de las entidades financieras bajo 41 puntos básicos, lo que sitúo a la misma en el 6,065% según el Banco de España.

Este descenso se produce tras 6 meses, ya que desde septiembre de 2010 no se encuentra un descenso de estas cifras. En cambio si a las entidades financieras añadimos a los establecimientos de créditos las cifras de morosidad se sitúan en el 6,148%, frente al 6,226% de febrero.

Es por ello, que mirando los datos, podemos ver como dentro de las entidades financieras, solo las cooperativas aumentan su morosidad, mientras que las financieras, cajas y bancos la reducen. Es por ello,
que la morosidad de las cooperativas se encuentra en el 5,24%, mientras que los bancos se sitúan en el 6,263% ( incluidos los datos de BBK Bank y Banco Castilla la Mancha) y las cajas en el 5,96%

Esto hace que las entidades cuenten con 110893 millones de euros en activos dudosos, lo que hace que esta cifra sea de un 14,5% mayor que el año pasado, cuando la misma se encontraba en la cifra del 5,35%. Mientras las provisiones de las entidades españolas en 2010 fue de 42489 millones de euros, lo que hace que estas cifras demuestren un incremento del 20,7% frente a los datos de 2009. Mientras, las provisiones genéricas alcanzaban los 29571 millones de euros.

Por otra parte, en marzo los bancos aumentaron su saldo crediticio en 9000 millones de euros frente a febrero, mientras que las cajas lo redujeron en 1700 millones de euros. A su vez, las grandes entidades financieras esperan que la morosidad siga creciendo durante los dos próximos trimestres tocando techo en septiembre. Mientra el BBVA espera que su morosidad ya haya tocado techo y no siga creciendo.
Mientras, el grifo del crédito se espera que no se abra de momento, hasta que la situación económica mejore.