Las condiciones para solicitar los préstamos se relajan y se alarga la vida de los créditos. La financiación del consumo crecerá un 10% en 2005 y la tendencia es converger con el resto de Europa.
Cada vez es más fácil conseguir un crédito al consumo. Desde el año pasado las entidades han venido relajando los requisitos que se exigen para conceder nuevos préstamos. Las condiciones de financiación también son favorables. BBVA destaca que el tipo de interés TAE –tasa anual equivalente– medio de las nuevas operaciones de consumo en los primeros ocho meses de 2005 se redujo en 2,7% comparado con el mismo periodo del año anterior para los plazos cortos y en 1,5% para los largos.
Según cifras de Eurostat, el tipo de interés medio al crédito al consumo en España está por debajo del 8% para los plazos de hasta un año y en menos del 7% para los de más de cinco años.
Aumenta la competencia
Los préstamos tradicionales –que siguen liderando el mercado– se enfrentan a nuevos competidores cada vez más agresivos. Uno de ellos son las tarjetas de crédito emitidas por bancos, cajas y entidades especializadas.
“Para importes no muy elevados, de hasta alrededor de 12.000 euros, las tarjetas son ahora mucho más utilizadas. Con ellas, el cliente gana mucho en comodidad”, comenta Miguel Ángel Díaz, responsable comercial de préstamos de Deutsche Bank en España.
Al segmento de los créditos rápidos, se suman las financieras de marca –que financian sus propios productos–, y también los pagos aplazados a través del teléfono móvil –una modalidad en auge–. La agilidad y la movilidad son la clave del mercado.
Nuevas ofertas
Entidades como Cofidis, especializadas en la concesión de créditos rápidos a través del teléfono, han decidido ofrecer préstamos por importes más elevados, de hasta 15.000 euros, con un interés TAE del 5%, con los que esperan llegar a gestionar unos 50 millones de euros en 2006.
Bancos tradicionales, como Deutsche Bank, aumentan los plazos de sus créditos hasta los ocho años, una manera de poder ofrecer cuotas mensuales más holgadas para los clientes ante la posibilidad de un aumento en los tipos.
En muchos casos se reducen las comisiones de estudio, gestión y apertura. Díaz explica que “ante el estrechamiento de los márgenes en hipotecas, muchas entidades buscan compensarlo con los beneficios que ofrecen los préstamos al consumo” y prevé una lluvia de ofertas similar a la que se vivió en el mercado hipotecario.
El ratio de de morosidad para los créditos al consumo, según el Banco de España, estaba en un 1,6% para diciembre de 2004, una cifra asumible, pero aún así la más elevada entre los distintos tipos de crédito. “La morosidad puede dar lugar a disgustos importantes si el producto no está bien gestionado”, reconoce Díaz.
Convergencia
El crédito al consumo supone un 7,4% del PIB en España, lejos del 15,1% en el Reino Unido. Pero la tendencia apunta a una progresiva convergencia con la media europea. Para José Luis Escrivá, director del Servicio de Estudios de BBVA, “el consumo en España no está desmadrado. El consumo per cápita está creciendo menos que en los años 80 o que a finales de los 90”.
El crédito al consumo seguirá creciendo, pero a menor ritmo. Según un informe de Venture Consulting, la financiación de las compras ha aumentado un 12% anual en los dos últimos años –casi el doble de la media europea– y, para 2005, se espera una subida ligeramente inferior, en torno al 10%. “El préstamo al consumo está aumentando a buen ritmo y con previsiones de continuar creciendo entre el 6% y el 8% anual”, afirma Díaz.
Escrivá considera que el previsible aumento en los tipos de interés no afectará al negocio del crédito al consumo. “Incluso si los tipos suben un punto o hasta un punto y medio, tendríamos todavía un entorno favorable”, asegura.
Los rápidos, los primeros
Las áreas que más se han beneficiado del tirón del consumo han sido la de los créditos rápidos –han crecido casi un 40% entre enero y agosto en comparación con las cifras de 2004 y mueven unos 400 millones de euros al año– y la financiación de automóviles.
Los datos de BBVA muestran que más del 60% de los bienes financiados corresponden a electrodomésticos, menaje del hogar y mobiliario. Después siguen los automóviles y motocicletas, que alcanzan casi el 30%. Los jóvenes, además, financian productos y servicios de ocio, como los viajes.
En el segundo trimestre de 2005 se financió un 9,9% del importe de nuevas operaciones de consumo. El saldo de crédito gestionado hasta agosto es de 71.600 millones de euros, un 16% más que en el mismo mes de 2004.
Las nuevas operaciones suponen más de 31.000 millones de euros en los primeros ocho meses, 20,4% más que en el mismo periodo de 2004, según BBVA.
Escrivá destaca tres factores que propician el aumento en el consumo y, por tanto, también en su financiación: el incremento de la renta disponible, de la riqueza neta de las familias –la diferencia entre los activos financieros y la deuda de los hogares– y los históricamente bajos tipos de interés.
En BBVA, al contrario de lo que predicen otras instituciones como Funcas, prevén que la riqueza neta de las familias se mantendrá alta en 2006, “seguirá siendo nueve veces la renta disponible”, afirma Escrivá.
El 54% de los nuevos créditos otorgados entre enero y agosto tiene un vencimiento menor al año, un 26% está en la franja de uno a cinco años, y un 20% a más de cinco años, según el Servicio de Estudios de BBVA.
Cambios en la legislación
La nueva propuesta de Directiva sobre Crédito al Consumo de la Unión Europea, que pretende reforzar los derechos de los consumidores y que previsiblemente será aprobada el año próximo, introducirá algunos cambios importantes que deberán ser después adaptados a cada legislación nacional. La intención es alcanzar un auténtico mercado único para el crédito al consumo en el territorio de la UE.
La normativa se vuelve más rigurosa. Se fija la información que debe incluir la publicidad de los productos y los datos que deben recibir los consumidores al contratar el préstamo. Establece la obligación de informar sobre cualquier producto adicional que se tenga que contratar junto con el crédito y de facilitar la comparación entre productos. Otorga la potestad al cliente de cancelar el préstamo sin ningún coste durante los primeros 14 días después de su contratación y reconoce el derecho de cancelación anticipada, mediante el pago de una compensación al que otorga el préstamo.
Paralelamente, se crea un régimen menos riguroso para los créditos con un importe de hasta 300 euros y descubiertos.
Consejos a tener en cuenta antes de endeudarse
El responsable comercial de préstamos en Deutsche Bank, Miguel Ángel Díaz, aconseja tener en cuenta varios factores antes de solicitar un préstamo.
1. Cuánto pedir. “Plantearse la cantidad que se va a necesitar y valorar de forma objetiva la capacidad de pago actual y futura”, afirma Díaz. Hay que evitar sorpresas desagradables.
2. Aguantar el tipo. Contemplar el riesgo que supone un aumento en los tipos si se contrata un préstamo con interés variable. Lo que se puede pagar hoy, quizá no se pueda cubrir mañana.
3. Comparar las ofertas. Evaluar qué ofrecen las entidades. Considerar las comisiones de estudio, apertura y cancelación parcial o total.
4. Gastos adicionales. Saber si hay otros gastos asociados al préstamo, como los de formalización ante notario, que dan más seguridad, pero implican un coste superior.
5. El redondeo. Algunas entidades redondean el tipo de interés hasta el cuarto de punto superior al del índice usado como referencia.
6. Investigar. Obtener información directa sobre el producto en las oficinas y en las páginas web de las entidades.
7. Saber cuánto se pagará. Utilizar los simuladores para calcular las cuotas en función del importe y de las características del préstamo.
8. El banco o el ‘hiper’. Las condiciones que ofrecen los locales comerciales suelen ser algo más caras, pero no hay que preocuparse de los trámites y se hace todo en una sola gestión.
Fuente: Expansión.com
